לפני הכל כדאי לבדוק מהו סכום ההלוואה שתצטרכו ולאיזו תקופה כדאי לקחת אותה? 

לפני שאתם רוכשים נכס כזה או אחר, חשוב לבדוק מהו סכום המשכנתא שתוכלו לקחת לצורך מימון רכישתו. חישוב הסכום הדרוש מתבסס על 3 דברים: 

1. עלות הנכס והעלויות הנלוות לרכישה

נוסף על מחיר הנכס, חשבו גם את ההוצאות הנלוות לרכישה כמו דמי תיווך, מס רכישה, תשלום שכר טרחה לעורכי דין, תשלומים לרשויות, עלויות המעבר, עלויות שיפוץ אם ישנן ועוד. מומלץ לקחת בחשבון סכום קצת גבוה יותר מהמתוכנן, על מנת שלא תידרשו להלוואות נוספות עקב הוצאות לא מתוכננות.

2. גובה ההון העצמי שיהיה עליכם לשלם מכספכם:

בנק ישראל מגדיר מהו הסכום המינימלי של הון עצמי שרוכש הנכס צריך לשלם מכספו בגין הרכישה על מנת לקבל משכנתא:

• רוכשי דירה ראשונה: לפחות 25% משווי הדירה. 
• משפרי דיור (רוכשי דירה שנייה, שבכוונתם למכור את דירתם הנוכחית): לפחות 30% משווי הדירה. 
• רוכשי דירה להשקעה (מי שבבעלותם לפחות דירה אחת, שלא תימכר עם רכישת דירה נוספ ת): לפחות 50% משווי הדירה.

​3. כושר ההחזר החודשי שלכם:

בדרך כלל משכנתא נלקחת לתקופה ארוכה של שנים רבות, במהלכן רמות ההכנסה וההוצאה שלכם עשויות לעבור שינויים עקב אירועים כמו סיום לימודים, קידום בעבודה או התרחבות ההרכב המשפחתי. נסו להתאים את גובה סכום ההחזר החודשי שלכם לשינויים שאתם צופים שיתרחשו בעתיד. ההמלצה המקובלת היא שגובה סכום ההחזר החודשי לא יעלה על כ-1/3 מסך ההכנסה החודשית הפנויה שלכם. ההכנסה החודשית הפנויה היא סכום הנטו של ההכנסה החודשית הקבועה שלכם ממנה יש להפחית החזרי הלוואות אם קיימים, במקרה של הלוואות קיימות שנותרו יותר מ-18 חודשים לסיום פירעונן.

לאיזו תקופה כדאי לפרוס את המשכנתא?

החליטו על סכום החזר חודשי שאינו גבוה מדי, כך שתוכלו לעמוד בו, אך גם שאינו נמוך מדי, כדי לא לשלם ריבית שלא לצורך. שכן, ככל שתפרסו את המשכנתא למשך תקופה ארוכה יותר, גובה ההחזר החודשי יקטן, אך סך הריבית הכוללת שתשלמו בגין כל תקופת המשכנתא יהיה גדול יותר. מנגד, ככל שתקצרו את תקופת המשכנתא, עלויות הריבית יפחתו, אך גובה ההחזר החודשי יעלה.

קחו בחשבון שגובה ההחזר החודשי עשוי להשתנות במהלך השנים, בהתאם למסלולי המשכנתא שתבחרו והשינויים במשק (לדוגמא בשנה האחרונה עלתה ריבית הפריים מספר פעמים וכל עלייה העלתה את ההחזר החודשי). 

* אי עמידה בפירעון ההלואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

** האמור כאן הינו בבחינת מידע והסברים כלליים בלבד, אינו מהווה יעוץ פנסיוני או יעוץ אחר, ואינו מהווה תחליף ליעוץ פנסיוני או פיננסי, בהתאם לעניין, המותאם ללקוח ולצרכיו האישיים. ההסברים הינם כלליים ובהתאם לחוק והכללים הידועים במועד העלאת התכנים לאתר.