כיצד נתנהל בתיק הפנסיוני שלנו במטרה לשמור על החוסן הכלכלי של המשפחה בעת הנוכחית ומהן הטעויות הנפוצות שיש להימנע מהן דווקא בתקופה זו?

1. עובדים בחל"ת וההשלכות הנלוות על החיסכון הפנסיוני.

אנו מבינים כעת שעובדים רבים נאלצים להיות בחל"ת מהעבודה ויש לבחון את המשך ההפקדות השוטפות לתיק הפנסיוני.

בתקופה של חל"ת המעסיק אינו מפקיד כספים לתכניות הפנסיוניות והעובד נדרש לדאוג באופן עצמאי להמשכיות הכיסויים הביטוחיים ולשמירה על התנאים המקוריים של התכניות, תוך תאום עם החברות המנהלות עד לחזרה לעבודה תוך שימוש ב: 

ארכת ביטוח - תקופת שמירת הזכויות של הכיסויים הביטוחיים למקרה פטירה וא.כ.ע. מתבצעת אוטומטית (למשך 5 חודשים בקרנות הפנסיה ו 3 חודשים בביטוחי מנהלים). 

הסדר ריסק - שמירת הזכויות הביטוחיות בעת הפסקת הפקדות שוטפות מעבר לארכת הביטוח, נדרש לפנות לחברה המנהלת לביצוע ומתקיים עד 24 חודשים. 

המשך חברות - מעבר ל 24 חודשים נדרש להחליט על המשך חברות כשכיר או כעצמאי. 

הטיפול בנושאים אלו חשוב ביותר וזאת על מנת שלא להידרש בעתיד להצהרות בריאות בחידוש ההפקדות בתכניות הפנסיוניות ושמירה על הזכויות הקיימות. 

2. יש לבחון את מסלול ההשקעה בהתאמה לגיל ולרמת הסיכון המועדפת. 

אז איך בוחרים את מסלול ההשקעה המתאים לי ביותר בצל החששות ממשבר כלכלי עמוק בגלל המלחמה?

בצל מלחמת "חרבות ברזל" והחשש ממשבר כלכלי משמעותי , המסחר בבורסה בו מתנהלים גם הכספים של החסכונות שלנו עלול לעבור טלטלה על רקע החששות מהסלמת המלחמה ומהתרחבותה לגזרות נוספות. 

לצד החשש מפגיעה בתשואות יש לבחון באופן מושכל את מסלול ההשקעה הקיים בתכניות הפנסיוניות ולהתאימו באופן אישי עפ"י רמת הסיכון המועדפת, מסלולי ההשקעה השונים נבדלים ברמות הסיכון של האפיק בו מושקע הכסף, שיעור התשואה הצפוי וכד'. למאפיינים אלו השפעה על היקף הצבירה בתכנית. 

יש לזכור כי החיסכון הפנסיוני הינו ארוך טווח ונחסך לאורך שנים ארוכות וברובו מרגע כניסתנו למעגל העבודה ועד פרישה לגמלאות, יש לקחת זאת בחשבון בניהול החיסכון שלנו והתאמת רמת הסיכון ומסלולי ההשקעה גם בעתות משבר. 

3. לא מומלץ למשוך כספי פיצויים לפני הבנת המשמעויות. 

בתקופה כזו בצל מלחמה אנשים עלולים להיקלע למצוקה כלכלית עקב עזיבת עבודה למשל ובעקבות כך לבצע משיכת כספי פיצויים מהתכניות הפנסיוניות, על אף הפיתוי יש לשקול את ההחלטה בכובד ראש ואף לבחון אלטרנטיבות נוספות מלבד משיכת כספי הפיצויים.

זו פעולה נפוצה ביותר אך חשוב להבין שכספי פיצויים מהווים רכיב משמעותי מהפנסיה העתידית ומשיכתם עלולה להקטין משמעותית את הפנסיה הצפויה.

4. חשוב לבדוק ולהתאים את התכניות הפנסיוניות שלך בהתאם לגיל, הצרכים האישיים והמצב המשפחתי הקיים כולל התאמה של הכיסויים הביטוחיים ובדיקת מינוי המוטבים בתכניות השונות. 

בייחוד בתקופה כזו עולות שאלות לא פשוטות כמו מה תהיה ההכנסה שלי ושל משפחתי במקרה של אובדן כושר עבודה או נכות? מה יקבלו המוטבים, השאירים או היורשים החוקיים בעת פטירה חלילה?
בחינת המסלול הביטוחי בתכנית הפנסיונית היא חשובה מאוד וצריכה להיות מותאמת באופן אישי עפ"י צרכים והמצב המשפחתי ומטרות החיסכון.

בקרנות פנסיה מקיפות יש מספר מסלולי ביטוח למקרה של הפסקת הכנסות בגין אובדן כושר עבודה או חלילה פטירה. חשוב להיות במסלול שמבטיח את הכיסוי הביטוחי המתאים ביותר לצורך ולמצב המשפחתי הנוכחי ולכן יש להתייעץ ולבצע התאמות כנדרש. 

בקרן פנסיה מלבד החיסכון לגיל פרישה, קיים רכיבי ביטוח לאובדן כושר עבודה ולפטירה חו"ח, שיעור הכיסוי הוא בהתאם למסלול שנבחר כאשר הפיצוי המקסימלי לאובדן כושר עבודה הוא 75% מהשכר הקובע. 

יש לשים לב כי בקרנות הפנסיה החדשות בביטוח אובדן כושר עבודה קיים מנגנון קיזוז מול הקצבאות או התשלומים שישולמו מגורם ממשלתי ולכן יש לבדוק את הזכאות בכל מקרה לגופו. רכיב ביטוחי נוסף הוא קצבת שאירים למקרה פטירה , כאשר בברירת המחדל הקצבה תהיה 60% מהשכר הקובע לבן/בת הזוג ו 40% לילדים עד גיל 21 ובהתאמה למסלול הביטוחי שנבחר. 

במקרה פטירה בעת מלחמה או פעולת איבה זכויות השאירים אינן נפגעות או מקוזזות מקצבת שאירים מגורם אחר.

חשוב לוודא את מינוי המוטבים בתכניות השונות ולעדכן במידת הצורך.

5. ייעוץ הפנסיוני מתמשך במהלך כל צמתי החיים.

החיסכון הפנסיוני שלנו אמור לשמש אותנו עם יציאתנו לפנסיה, בכדי לנהל אותו נכון ולהגיע מוכנים ככל האפשר יש להתייעץ על התיק הפנסיוני כייעוץ מתמשך ובמהלך כל צמתי החיים ובכלל זה מצבי מלחמה ,תקופות של משבר כלכלי, יציאה לחל"ת, ביציאה או בהצטרפות למעגל העבודה , בשינוי מצב משפחתי כזה או אחר, בהגעה לגיל הפרישה , כל שינוי כזה יכול לשנות את הצרכים האישיים ויש להתאים את החיסכון הפנסיוני באופן מתמשך לצרכים אלו ולמטרות החיסכון.

הבהרה: הבנק אינו יועץ מס. האמור לעיל מהווה מידע והסבר כללי בלבד, נכון למועד פרסומו, אשר אינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואינו תחליף לייעוץ אישי המתחשב בצרכיו המיוחדים של כל אדם. יעוץ פנסיוני ינתן בכפוף לתנאי הבנק. יעוץ פנסיוני לפרישה כרוך בעמלה כמפורט בתעריפון הבנק. אין באמור כדי להוות התחייבות לחסכון בסכום כלשהו.