Glossary tooltip block

%title% %summary%
Tooltip text

Breadcrumbs

הוזלה קטנה עכשיו, חיסכון ענק בגיל הפרישה

על הקשר בין דמי הניהול, התשואה והסכום שתקבלו בגיל הפרישה

 

הכסף שאתם מפקידים בכל חודש לקופת החיסכון הפנסיוני שלכם, בצירוף ההפקדות מהמעסיק, נצבר ומושקע על ידי מנהלי הקרן באפיקי השקעה שונים בשוק ההון. הרווח שנצבר בחשבון הקופה שלכם במהלך השנה שחלפה מכונה "תשואה שנתית". השקעת הרווחים מחדש, וקבלת תשואה חיובית לאורך השנים, יוצרות אפקט המכונה "ריבית דריבית", שמגדיל משמעותית את הסכום שנצבר בקרן לאורך זמן. אם כך, לקרן פנסיה שמצליחה לייצר תשואה שנתית חיובית, באופן עקבי, יש השפעה מכרעת על הסכום שתצברו עד גיל הפרישה.

 

מה לדמי הניהול ולסכום שצברתם?

דמי ניהול הם התשלום לחברה המנהלת את קרן הפנסיה. דמי הניהול נגזרים מגובה סכום ההפקדה והצבירה, ולכן גם להם יש השפעה מכרעת על הסכום אותו תקבלו בגיל הפרישה. עלייה של עשירית האחוז בדמי הניהול יכולה לקזז לכם אלפי שקלים מהסכום שתקבלו בגיל הפרישה.

 

תמונה של יד מחזיקה טאבלט .על הטאבלט מופיעים גרפים ומספרים. בכיתוב: "בוחנים את התשואה ואת דמי הניהול"

 

לפני שרצים להוזיל את עלויות דמי הניהול, חשוב להבין מספר דברים:

 

1. קרנות הפנסיה גובות 2 סוגים של דמי ניהול:

  • דמי ניהול מהפקדות – סכום זה נקבע כאחוז מסוים מהסכום החודשי המופקד לחיסכון הפנסיוני.
  • דמי ניהול מצבירה – סכום זה נקבע כאחוז מסוים מהחיסכון שצברתם עד כה.

 

2. הגובה המירבי של דמי הניהול מעוגן בחוק

החוק קובע תקרה לסכום המירבי שניתן לגבות מהצרכן במסגרת דמי הניהול בקרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים וקופות הגמל. גובה הסכום המירבי של דמי הניהול מתעדכן מדי פעם, והוא מתפרסם באתרי חברות הביטוח ובאתרים הפיננסיים. מכל מקום, חשוב להבין שגם אם דמי הניהול הנגבים מכם לא מגיעים לתקרה הקבועה בחוק, יתכן שאתם עדיין יכולים להוזיל משמעותית את עלויות דמי הניהול שלכם.

 

3. החשיבות של הוזלת דמי הניהול מהצבירה או ההפקדה תשתנה בהתאם לגילכם

כלל האצבע גורס כי אם אתם צעירים, וטרם הספקתם לצבור סכום גדול בקרן, הוזלת דמי הניהול מההפקדות תהיה משמעותית יותר עבורכם, כיוון שיש עוד הרבה הפקדות לפניכם. לעומת זאת, אם הגעתם לגיל בו הספקתם לצבור סכום נאה, הוזלת דמי הניהול מהצבירה היא משמעותית יותר עבורכם. יחד עם זאת, יש להיות תמיד להיות עם היד על הדופק, ולבחון את תשואת ההשקעה ואת דמי הניהול אותם אתם משלמים.

 

4. קרנות הפנסיה מחויבות להציג את גובה דמי הניהול הממוצע של עמיתיה

חברות הביטוח והפנסיה מחויבות להציג לכם בדוח השנתי את אחוזי דמי הניהול אותם אתם משלמים, ואת ממוצע דמי הניהול הנגבים מכלל העמיתים. כך תוכלו להבין כמה אתם משלמים ביחס לעמיתים אחרים. בנוסף, תוכלו להשוות את דמי הניהול בהם אתם מחויבים לאלו של חברות הביטוח והפנסיה המתחרות, גדולות כקטנות, ולהבין כמה אתם משלמים ביחס אליהן. מידע זה יסייע לכם לנהל משא ומתן מול הגוף המנהל את החיסכון שלכם, ולקבל החלטה אם כדאי לכם לעבור לחברה אחרת.

 

5. ייתכן שדמי ניהול גבוהים מאלו של קרנות אחרות עדיין ישתלמו לכם בטווח הארוך

גם אם לא הצלחתם להוזיל את דמי הניהול בקרן שלכם, יתכן ועדיין משתלם לכם להישאר בה כל עוד היא מצליחה להשיג בעקביות תשואות שנתיות גבוהות יותר מהקרנות האחרות. לכן, לפני שאתם ממהרים לעבור לקרן אחרת המציעה תשואות נמוכות יותר, מומלץ לבדוק את ביצועי הקרן לאורך השנים האחרונות, ולהבין עד כמה היא עקבית בהשגת התשואות. תוכלו לראות את ביצועי קרן הפנסיה שלכם בדוחות הרבעוניים והשנתיים שיישלחו אליכם. כמו כן תוכלו  להשוות אותם לביצועים של קרנות אחרות באתרי השוואת קרנות הביטוח: פנסיה נט, גמל נט וביטוח נט.

 

עליון

תשואות העבר אינן מעידות על תשואות העתיד, אך עדיין ניתן למזער את חוסר הוודאות על ידי בדיקת תשואות הקרן בשנים קודמות.

 

תחתון