דמיינו את נועם וגיא, שנולדו במזל טוב באותו יום. עבור שניהם, המדינה מפקידה בכל חודש סכום קבוע לתוכנית "חיסכון לכל ילד". בעבר, אם ההורים היו שוכחים את המכתב מהביטוח הלאומי במגירה, הכסף היה עובר אוטומטית למסלול סולידי בבנק. כי אין מה לעשות, בבנק זה הכי בטוח.

אבל העולם השתנה: החל מ-2025, המדינה עצמה קבעה כי ברירת המחדל לילדים חדשים תהיה קופת גמל להשקעה שבחרתם לילד שנולד לפניו, ואם לא ביצעתם בחירה לילד שנולד לפניו, או אם מדובר בילד הראשון במשפחה - כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר. מאחר שמדובר בחיסכון ארוך‑טווח, יש פוטנציאל ליהנות מצמיחת שוק ההון לאורך השנים, גם אם במהלך הדרך קיימים תנודות או ירידות. 

אז אם המדינה כבר בחרה עבורם מסלול עם פוטנציאל צמיחה, איפה הפער? הוא נמצא בהכפלה. ההורים של גיא החליטו להוסיף עוד 58 ש"ח מהקצבה (הכפלה), בעוד ההורים של נועם הסתפקו בהפקדת הבסיס. בחירה של הכפלת סכום החיסכון, תעמיד לרשות הילד סכום כפול ומשמעותי בתום תקופת החיסכון, ותאפשר לו להתחיל את חייו הבוגרים בצורה עצמאית ונוחה יותר. 

מה זה "חיסכון לכל ילד" 

תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא הפקדה חודשית של 58 ש"ח (נכון ל-2026) מהמדינה לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים.

השינוי הגדול: עבור ילדים שנולדו החל מינואר 2025, ברירת המחדל לחיסכון היא קופת גמל להשקעה שבחרתם לילד שנולד לפניו, ואם לא ביצעתם בחירה לילד שנולד לפניו, או אם מדובר בילד הראשון במשפחה - כספי החיסכון יופקדו בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר...  

חופש הבחירה: למרות ברירת המחדל, להורים יש חלון של 6 חודשים לבחור באופן אקטיבי את הגוף המנהל (קופת גמל או בנק) ואת מסלול ההשקעה המתאים להם.

למה חשוב להכפיל את הכסף?

המדינה מאפשרת לכם להוסיף 58 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים החודשית. זהו כנראה אחד החסכונות המשתלמים ביותר שתוכלו לייצר: המדינה משלמת את דמי הניהול  עד גיל 21, ישנה דחיית מס רווח הון, והמנגנון של ריבית‑דריבית, שבו הרווחים עצמם ממשיכים לצבור רווחים, פועל כאן בצורה משמעותית לאורך השנים. 

מדריך להורים 6 צעדים למיקסום העתיד

צעד 1: בדיקת דופק – איפה הכסף של הילדים הגדולים?

עבור ילדים שנולדו לפני 2025, הכספים מנוהלים לרוב במסלול שנבחר בעת פתיחת החיסכון – בבנק או בקופת גמל. זהו זמן מצוין לבחון האם המסלול הקיים עדיין משרת את המטרות שלכם.

• המסלול הבנקאי: מעניק ודאות מוחלטת ושקט נפשי. בבנק אתם יודעים בדיוק מה תקבלו בסוף הדרך, ללא תלות בתנודות השוק. שימו לב, תוכלו להפסיק את החיסכון ולפתוח לילד חיסכון נוסף בקופת גמל, אולם לא תוכלו להעביר את החיסכון לבנק אחר.
• מסלול קופת הגמל: מיועד למי שמחפש פוטנציאל צמיחה לאורך שנים ומוכן לקבל תנודתיות של שוק ההון. שימו לב: קיימת גמישות מלאה לעבור בין מסלולי השקעה באותו גוף או לעבור בין גופים מנהלים אך לא לבנק. 

צעד 2: החליטו על הכפלת הסכום

שאלו את עצמכם: האם נרגיש את ה-58 ש"ח האלו ביומיום? ברוב המשפחות, הסכום "נבלע" בהוצאות השוטפות. כשמסיטים אותו לחיסכון, הוא הופך לנכס משמעותי עבור הילד.

צעד 3: התאמת סיכון לאופק הזמן

ככל שיש לילד יותר שנים עד למשיכה (תינוק/ילד צעיר), ניתן לשקול חשיפה גבוהה יותר למניות. ככל שהילד מתקרב לגיל 18, ניתן לשקול הורדת סיכון כדי להגן על הסכום שנצבר ולהקטין את החשיפה לתנודות חדות בשוק.

צעד 4: הכירו את תחנות המענקים

המדינה מעודדת התמדה דרך מענקים (נכון ל-2026):

• ילידי לפני 1.1.2017: 582 ש"ח בגיל 18, ו-582 ש"ח נוספים אם מחכים לגיל 21.
• ילידי 2017 ואילך: 291 ש"ח בגיל 3 ובגיל המצווה (12/13 תלוי אם מדובר בילד או בילדה.) ומענק סיום של 582 ש"ח בגיל 21.

צעד 5: דחו סיפוקים - אל תיגעו בכסף מוקדם מדי

בגיל 18 הילד כבר יכול למשוך את הכסף (באישורכם), אבל בואו נודה באמת: החלטות פיננסיות של גיל 18 נוטות להיגמר בטיסה עם חברים ליוון או ברמקול ענק לרכב. דחיית המשיכה לגיל 21 לא רק מעניקה את המענק האחרון, אלא מאפשרת לכסף לעבוד עוד 3 שנים חשובותשבהן מנגנון הריבית דריבית ממשיך לעבוד ולהגדיל את הסכום המצטבר.

צעד 6: השתמשו בחיסכון ככלי לחינוך פיננסי

אל תשמרו את החיסכון בסוד. כשהילדים גדלים, שתפו אותם בתהליך. הראו להם את הדוחות, הסבירו מהי "תשואה" ואיך סבלנות הופכת שקלים בודדים לסכום משמעותי. זו מעבדה חיה שתכין אותם לעולם האמיתי.

סיכום: להיות המצפן הכלכלי שלהם

חיסכון לכל ילד הוא הדרך שלנו לתת לילדים הזדמנות לצאת לחיים עם ביטחון ותמיכה. כשהילד שלכם יפתח את החשבון בגיל 21, הוא לא יראה רק מספרים, הוא יראה את האחריות והתכנון המוקדם שלכם שתורגמו לחופש בחירה. אל תתנו לכסף שלהם לישון - תנו לו לעבוד.

*מדובר במידע כללי בלבד. האמור אינו מהווה המלצה, ייעוץ אישי או תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. הסכומים והמענקים נכונים למועד הכתיבה ועשויים להשתנות.