ייתכן שאתם חווים מה שמשפחות רבות בישראל חוֹווֹת בשנתיים האחרונות: יוקר המחיה עולה, וקשה להסתדר עם משכורת שאינה עולה באותו הקצב. גם מגפת הקורונה ואירועים עולמיים אחרים יצרו מצב כלכלי מורכב.

אז לוקחים הלוואה לרכישת רכב, אולי עוד הלוואה לכיסוי המינוס, הלוואה למסיבת בר המצווה של הילד, ולא לשכוח את המשכנתא... בקיצור, ההלוואות מצטברות.

לזה מתווספת העלאת הריבית המתמשכת על ידי נגיד בנק ישראל המושפעת מתהליכים כלכליים גלובליים. 

כך קורה שהלוואה שנשאה ריבית מסוימת בחודש ינואר, עלולה לעלות לכם עשרות ואפילו מאות שקלים יותר בחודש מאי, בהתאם לסכום ההלוואה. 

מה עושים אם כן כדי לעמוד בהחזרי ההלוואות ההולכים ותופחים? 

אחד הפתרונות שיכולים להקל על ניהול החזרי ההלוואות הוא איחוד הלוואות ופריסה לתקופה ארוכה יותר. זהו תהליך שבמסגרתו לוקחים הלוואה אחת גדולה המשמשת לסגירת ההלוואות האחרות.

מתי כדאי לשקול איחוד הלוואות?

כלל האצבע אומר: אם סך כל ההחזרים החודשיים של החובות שלכם עולה על 40% מגובה ההכנסות נטו, כדאי לגשת לבנק או לגוף אחר ולבדוק את האפשרות לאיחוד הלוואות או לפריסת ההלוואות הקיימות לתקופה ארוכה יותר, כדי להקל על ההחזר החודשי. 

מה נותן לנו איחוד הלוואות? 

כאשר מאחדים את ההלוואות להלוואה אחת, קל הרבה יותר לדעת מה יהיה ההחזר החודשי שלנו ולעקוב אחריו, כי יש רק שורה אחת בחיובים במקום כמה שורות של הלוואות מרובות.

כמו כן אם כרגע קשה לכם לעמוד בהחזרים גבוהים, אפשר להקטין את ההחזר החודשי ולהאריך את תקופת ההלוואה. בעתיד, כשהמצב ישתפר וכשהתנאים יאפשרו, תוכלו לשקול לפרוע את ההלוואה או חלק ממנה מהר יותר.

איחוד הלוואות גם יכול להיות הזדמנות לנסות ולשפר את תנאי ההלוואה. מכיוון שאנחנו לוקחים הלוואה אחת גדולה, אפשר להתמקח על גובה הריבית. אם יש לכם משכנתא, אפשר לשקול הגדלה שלה כדי לאחד את ההלוואות האחרות תחתיה (הלוואות פרטיות) . כל בטוחה אחרת שתוכלו להציע יכולה גם היא להקטין את הסיכון של ההלוואה ולהפחית את הריבית על ההחזר.

באותו מעמד כדאי גם לשקול לסגור את המינוס בחשבון בעזרת ההלוואה, ובאופן זה להימנע מריבית החריגה הגבוהה. 

למה חשוב לשים לב כשמאחדים הלוואות? 

יש לזכור שאיחוד הלוואות אינו "תרופת פלא". עדיין תצטרכו להתנהל בצורה זהירה ומתוכננת כדי להחזיר את החוב לפי התוכנית. חשוב במקביל לנתח את התמונה הפיננסית הכוללת של המשפחה ולבחון היכן ניתן לצמצם בהוצאות השוטפות, זאת על מנת שלא תחזרו שוב למינוס ולחריגות בחשבון עובר ושב.

בנוסף, הארכת  תקופת ההלוואה מגדילה את סכום הריבית הכולל שמשולם בגין ההלוואה. גם אחוז הריבית עלול להיות גבוה יותר מזה שקיבלתם על הלוואות קודמות. לכן, כדאי לגשת לתהליך האיחוד לאחר בדיקה מקיפה של  כל התהליך והשלכותיו.

אפשר להיעזר ביועץ פיננסי כדי שיעריך את התנאים המוצעים לכם אצל מלווים שונים ויתכנן אתכם את ההתמודדות השוטפת עם ההחזרים. השוו הצעות מגורמים שונים, קחו בחשבון עלויות שיכולות להתווסף לתהליך איחוד ההלוואות כגון עמלת פירעון מוקדם ובדקו את כל פרטי ההלוואה לפני בחירת ההלוואה המתאימה לכם.

לסיכום, איחוד הלוואות יכול להיות פתרון טוב לשיפור התכנון הפיננסי של המשפחה, בעיקר בתקופות של מצב כלכלי מאתגר. האיחוד מאפשר הבנה ברורה של מצב החוב ותכנון טוב יותר של ההתנהלות הפיננסית במשפחה כדי לעמוד בהחזר החוב.

איחוד הלוואות צריך להיעשות במחשבה תחילה, לאחר השוואת תנאי ההלוואות הקיימות ותנאי ההלוואה המאוחדת המוצעת,  ומתוך התחשבות ביכולת ההחזר של המשפחה עכשיו ובעתיד. זו הזדמנות להקל על המשפחה, אבל היא עדיין מחייבת אתכם להתאים את התקציב המשפחתי כדי לוודא שאתם מצליחים לשלם את ההחזר.

הצעד הראשון להתנהלות כלכלית נכונה הוא להיות מודעים למצב האמתי, בקישור פה בתחתית העמוד תוכלו למצוא כלי שיסייע לכם לתכנן את התקציב וגם לנהל אותו בשוטף. 

*המידע בכתבה זו  אינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי המותאם ללקוח ולצרכיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול   לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל