אנחנו נכנסים לאפליקציית הבנק כדי לבדוק יתרה, להעביר כסף או לראות אם המשכורת נכנסה. אבל מתי בפעם האחרונה נכנסנו כדי לבדוק כמה עולה לנו לנהל את החשבון עצמו?

עמלה על פעולה, תשלום על מסלול, עלויות מסגרת אשראי וריבית על המינוס: לא תמיד מדובר בסכומים גדולים בכל חיוב, אבל לאורך זמן הם יכולים להצטבר. החדשות הטובות הן שלא חייבים לקבל כל חיוב כמובן מאליו. לפעמים כמה בדיקות פשוטות יכולות לעזור לנו לשלם פחות.

1. למה לשלם יותר על פעולה שאפשר לבצע באפליקציה?

העברה בנקאית, משיכת מזומן או פעולות שוטפות אחרות בחשבון עשויות להיות כרוכות בעמלות. אבל לא כל דרך לבצע פעולה עולה אותו הדבר.

כשמבצעים פעולה באמצעות בנקאי, היא עשויה להיות מחויבת כפעולת פקיד. לעומת זאת, פעולות שמתבצעות בערוצים ישירים, כמו אתר הבנק, האפליקציה או מכונות השירות העצמי, כרוכות בדרך כלל בעמלות נמוכות יותר.

לכן, לפני שפונים לבנקאי לביצוע פעולה שגרתית, כדאי לבדוק אם אפשר לבצע אותה באופן עצמאי. ממילא אנחנו כבר מנהלים חלק גדול מהחיים דרך הטלפון; שווה לבדוק אם אפשר לחסוך כך גם בעמלות הבנק.

2. אתם במסלול העמלות הנכון?

אנחנו רגילים לבדוק אם חבילת הסלולר או שירות הסטרימינג שלנו משתלמים. אבל גם לחשבון הבנק יש מסלולים, ולא בטוח שהמסלול שלנו מתאים לאופן שבו אנחנו משתמשים בו.

בנק ישראל הגדיר מסלולי עמלות שמאפשרים לשלם סכום חודשי קבוע עבור מספר מוגדר של פעולות בחשבון העו"ש, במקום לשלם בנפרד על כל פעולה.

איך יודעים מה מתאים לנו? מתחילים בשתי בדיקות:

בדיקה ראשונה: כמה פעולות אתם באמת מבצעים?

היכנסו לאתר הבנק או לאפליקציה ובדקו את הפעילות בחודשים האחרונים. כמה פעולות ביצעתם בערוצים הישירים? כמה באמצעות בנקאי? וכמה שילמתם בסך הכול על עמלות ניהול החשבון?

בדיקה שנייה: האם מסלול אחר יכול להיות משתלם יותר?

השוו בין העלות הנוכחית שלכם לבין מסלולי העמלות באמצעות המידע באתר בנק ישראל. אם מצאתם מסלול מתאים יותר, תוכלו לבקש מהבנק לשייך אליו את החשבון.

ומה קורה אם חורגים ממספר הפעולות במסלול?

אין קנס מיוחד על החריגה, אבל משלמים את העמלה הרגילה עבור הפעולות הנוספות. לכן כדאי לבחור מסלול שמתאים להרגלים שלכם בפועל, ולא רק למחיר שנראה הכי נמוך.

3. החשבון בפלוס. אז למה משלמים על מסגרת אשראי?

יש חיובים שקל לפספס דווקא משום שאנחנו לא משתמשים בשירות שבגללו הם נגבים.

למשל, מסגרת האשראי בחשבון העו"ש: היא מאפשרת להיכנס למינוס עד לגובה המסגרת שנקבעה, אבל עשויה להיות כרוכה בעלות גם אם החשבון נשאר בפלוס.

אם אתם כמעט אף פעם לא נכנסים למינוס, כדאי לבדוק מול הבנק מהי עלות המסגרת והאם אתם זקוקים לה. אפשר לבחון גם את האפשרות לבטל אותה, אבל חשוב להבין את המשמעות: בלי מסגרת אשראי לא תוכלו להסתמך על האפשרות להיכנס למינוס במקרה הצורך. לכן כדאי להתייעץ עם הבנקאי לפני שמקבלים החלטה.

ואם כבר נכנסתם למינוס?

מינוס הוא לא רק מספר שלילי באפליקציה. הוא גם עלול לעלות לנו בריבית.

במקרים מסוימים, עלות הריבית על המינוס עשויה להיות גבוהה מעלות הלוואה. לכן אפשר לבדוק אם הלוואה לכיסוי המינוס עשויה להיות משתלמת יותר.

אבל כאן חשוב לעצור: הלוואה לא פותרת את הסיבה שבגללה נכנסנו למינוס. אם ההוצאות ממשיכות להיות גבוהות מההכנסות, אנחנו עלולים למצוא את עצמנו עם הלוואה שצריך להחזיר ועם מינוס חדש בחשבון.

לכן, לצד בדיקת העלויות, כדאי לעבור על ההכנסות וההוצאות ולזהות מה אפשר לשנות בהתנהלות השוטפת. אפשר להיעזר בכלים דיגיטליים למעקב אחר התקציב, ובמידת הצורך גם לפנות לעמותת פעמונים, שמסייעת למשפחות בהתנהלות כלכלית.

4. אולי מגיעות לכם הטבות שאתם בכלל לא מנצלים?

לא כל לקוחות הבנק משלמים את אותם התעריפים. יש מועדוני לקוחות והסדרים שמעניקים הטבות לקבוצות שונות, למשל צעירים, סטודנטים, חיילים, גמלאים או עובדים במקומות עבודה מסוימים.

איך יודעים אם אתם זכאים? אפשר לפנות לבנק או לבדוק מול הגורם האחראי על השכר במקום העבודה.

ואם כבר הצטרפתם למועדון, כדאי לוודא מדי פעם שההטבות אכן ניתנות לכם.

שוקלים לעבור בנק בגלל הטבות של מועדון מסוים? לפני שמחליטים, חשוב לבדוק את מכלול התנאים והעלויות ולוודא שהמעבר באמת משתלם.

אז מה עושים עכשיו?

בפעם הבאה שאתם נכנסים לאפליקציית הבנק, הקדישו כמה דקות גם לעלות ניהול החשבון. בדקו כמה עמלות שילמתם בחודשים האחרונים, האם מסלול העמלות מתאים לכם, מה עולה לכם מסגרת האשראי והאם אתם מקבלים את ההטבות שמגיעות לכם.

כי אנחנו בודקים מחירים לפני שקונים כמעט כל דבר. אין סיבה שדווקא השירות שמחזיק את הכסף שלנו יהיה יוצא הדופן.

*המידע באתר המרכז לצמיחה ופיננסית ובכתבה הינו מידע כללי להרחבת ידע בנושאים שונים. המידע יכול להיות חלקי ו/או לא מעודכן ואינו מהווה יעוץ או תחליף ליעוץ המתחשב בצרכיו של כל אדם ומותאם לו באופן אישי.