في الأيّام القريبة، سيبدأ سريان إحدى الخطط الإصلاحيّة الشاملة التي طُرحت في السنوات الأخيرة. هكذا ستؤثّر عليكم هذه الخطّة. 

هذه الخطّة الإصلاحيّة تتناول المصروف الأهمّ الذي يحتلّ رأس قائمة مصروفاتنا: المشكنتا

الاستهلاك المالي الواعي والسليم بات نمط حياة بالنسبة لنا. نظرًا لغلاء المعيشة المتزايد، أصبحنا على دراية وإلمام أكبر بالموضوع، وأصبحنا ندرس الأمور من جميع جوانبها قبل اتّخاذ أيّ خطوة.  هذا يحدث في كلّ مجال في حياتنا تقريبًا: شبكات التسوّق الكبيرة، شبكات الهواتف الخلويّة والإنترنت، وطبعًا في مجال السياحة والسفر. لكن نلاحظ أنّ الاستهلاك الواعي يدخل تدريجيًا إلى المجالات الماليّة أيضًا، والتي قد لا يرغب الجمهور التعامل معها، لكنّها تؤثّر إلى حدّ كبير على ميزانيّتنا الشهريّة، وعلى رأسها المشكنتا. بدءًا من تاريخ 31.8.22، ستدخل إلى حيّز السريان خطّة بنك إسرائيل في مجال القروض الإسكانيّة، وتحمل لنا معها بشرى سارّة ستساعدنا على اتّخاذ اختيارات ذكيّة فيما يتعلّق بأهمّ قرارات حياتنا - المشكنتا.

من الآن، سيكون بإمكانكم المقارنة بين القروض الإسكانيّة بشكل أسهل وأسرع 

المشكنتا هي من أكبر الالتزامات الماليّة في حياتنا. مؤخّرًا، ومع ارتفاع أسعار العقارات وفائدة البرايم، والتغييرات الأخرى التي طرأت على السوق (مثل ارتفاع نسبة التضخّم المالي)، ازدادت مكانة وأهميّة المشكنتا في إدارة ميزانيّة العائلة أيضًا. يمكن القول إنّ المشكنتا هي حدث مالي يرافق كلّ زبون لعشرات السنين. 

قبل بضع سنوات، ألزمَ بنك إسرائيل البنوك بمنح الزبائن موافقة خطيّة على طلبات القروض الإسكانيّة، وذلك لغرض زيادة المنافسة بين البنوك وتمكين الزبائن من المقارنة بين العروض المختلفة. 
لكن، كلّ بنك قدّم عرضًا مختلفًا. والآن، صرّح بنك إسرائيل أنّ الموافقة المبدئيّة يجب أن تظهر بمسار موحّد وشفّاف، ممّا يسهّل عمليّة المقارنة بين الجهات والمؤسّسات الماليّة التي تمنح القروض الإسكانيّة، ويساعدنا على اتّخاذ قرارات حكيمة. 

من بداية  شهر سبتمبر 2022، ستُلزم هذه الخطّة البنوك بعرض 3 "سلّات" للزبائن (مسارات مشكنتا ثابتة). كما وسيكون بإمكان البنوك عرض سلّة رابعة ("سلّة مقترحة") تتلاءَم مع الاحتياجات الشخصيّة لكلّ زبون بعد توضيح هذه الاحتياجات. كلّ السلّات ستكون بالصيغة الموحّدة التي حدّدها بنك إسرائيل.

بالتالي، أحد الأهداف الرئيسيّة لهذه الخطّة هو بلورة لغة ومصطلحات مشتركة لكلّ عروض المشكنتا. بهذا الشكل، سيكون بإمكان المستهلكين فهم العرض بشكل بسيط ومتاح، ولن يحتاجوا للإلمام بالمصطلحات البنكيّة التي اختارها كلّ بنك لنفسه. 

يعتقد القيّمون على هذه الخطّة أنّه بهذه الطريقة يمكن التوصّل إلى نتيجة أفضل من حيث إلمام الجمهور بسوق القروض الإسكانيّة. 

ماذا الذي سيتغيّر في نهاية المطاف؟ 

هذه الخطّة تحمل معها بعض التغييرات الأساسيّة: 

1. "سلّات موحّدة": سيتمّ عرض 3 سلّات موحّدة، وستكون مسارات المشكنتا بأسماء متطابقة في كلّ البنوك، وفق ما حدّده بنك إسرائيل.

 كلّ موافقة على المشكنتا، يجب أن تشمل ثلاثة مسارات مشكنتا موحّدة - "سلّات موحّدة"، وكلّ مسار يحتوي على معطيات تسهّل على الزبائن إجراء مقارنة بين العروض المختلفة. الجزء الرئيسي من الخطّة يتطرّق إلى المسارات الثلاثة الثابتة التي توفّرها البنوك:

السلّة الأولى - سلّة موحّدة 1

القرض كلّه "ثابت وغير مرتبط بمؤشر الغلاء" - قرض غير مرتبط بمؤشر الغلاء بفائدة ثابتة: الدفعة الشهريّة ثابتة ولا تتغيّر. البنك يتحمّل كافّة المخاطر، ويدرجها مسبقًا في العرض من خلال فائدة قد تكون أعلى نسبيًا من المسارات الأخرى، لكن بما أنّ الحديث عن فائدة ثابتة، قد يستفيد الزبائن من الاستقرار على الأمد البعيد. 

السلّة الثانية - سلّة موحّدة 2

التقسيم إلى ثلاثة أقسام متساوية: ثلث المبلغ بمسار قرض بفائدة "ثابتة وغير مرتبطة بمؤشر الغلاء"، ثلث المبلغ بمسار قرض "متغيّر بحسب البرايم" وهو غير مرتبط بمؤشر الغلاء، وثلث المبلغ بمسار "قرض متغيّر مرتبط بمؤشّر الغلاء، يتغيّر كلّ 5 سنوات على أساس سندات الدين الحكوميّة" ومرتبط بمؤشّر الأسعار للمستهلك.

السلّة الثالثة - سلّة موحّدة 3

مكوّنة من نصفَين: نصف المبلغ بمسار قرض "ثابت غير مرتبط بمؤشر الغلاء"، والنصف الآخر بمسار قرض "متغيّر بحسب البرايم"، وهو قرض غير مرتبط بمؤشّر الغلاء، وبفائدة متغيّرة بحسب فائدة البرايم. في فترات معيّنة، تكون فائدة هذا المسار هي الأصغر مقارنةً ببقيّة المسارات، لكنّ هذا المسار يحتوي على مخاطر أكبر نظرًا للتغييرات التي قد تطرأ على فائدة البرايم.

السلّة الرابعة - سلّة مقترحة 4

والتي يمكن فيها الدمج بين مسارات القرض المختلفة بمسار ملائم للزبائن: المسار الرابع يسمح لنا بأن نطلب من البنك المسار الذي نراه ملائمًا لنا، والذي يمكننا الالتزام به، وذلك بعد دراسة وتوضيح احتياجاتنا مع البنك فيما يتعلّق بالعوامل التي تلائمنا وتلائم نمط حياتنا.

2. مستند واحد يستعرض كلّ فترة المشكنتا المتوقّعة 

بالإضافة إلى المسارات المطابقة، لكي نحصل على صورة شاملة ودقيقة، من الآن ستعرض البنوك لزبائنها، وفقًا للتوقّعات التي ينشرها بنك إسرائيل، الفائدة الإجماليّة المتوقّعة طيلة فترة المشكنتا، مجمل الدفعات المتوقّع والدفعة الشهريّة الأعلى بحسب التوقّعات. 

3. تحديد زمن ردّ موحّد للموافقة المبدئيّة 

يجب على البنك تقديم موافقة مبدئيّة على طلبات المشكنتا في غضون 5 أيّام عمل من موعد تقديم الطلب (وفي حالات استثنائيّة يحدّدها البنك مسبقًا - حتى 7 أيّام عمل). 

4. إتاحة المعلومات والمعاملات البنكيّة بشكل إلكتروني 

سيتيح البنك إمكانيّة تقديم الطلبات بشكل إلكتروني عبر الوسائل الرقميّة أو عبر الهاتف. بالإضافة، سيتمّ زيادة المعلومات المتوفّرة على مواقع البنوك حول منتجات ومسارات المشكنتا (مثلًا: حاسبة الدفعات). 

بموجب الخطّة الجديدة، يمكن تقديم الطلب لأيّ هدف عبر القنوات المختلفة: الفرع، مركز الخدمات الهاتفي والوسائل الرقميّة، وبالتالي يتمّ إرسال الموافقة المبدئيّة للزبائن عبر الوسائل الرقميّة أيضًا (مع الحفاظ على إمكانيّة إرسال الموافقة المبدئيّة بوسيلة أخرى مقبولة للزبائن الذين يصعب عليهم تلقّيها بشكل إلكتروني). الهدف من هذا التغيير هو تعزيز الخدمات البنكيّة الرقميّة، والتسهيل على الزبائن في الحصول على الموافقة بشكل مريح وسريع. 

لا شكّ أنّ الخطّة الجديدة تزيد من الشفافيّة والقدرة على إجراء مقارنات بين العروض والبنوك المختلفة، لكن مع ذلك تجدر الإشارة إلى أنّكم مع بدء سريان الخطّة الجديدة، ستتلقّون الكثير من المعلومات الإضافيّة. في هذه الحالة، تزداد أهميّة وجود جهة مهنيّة مختصّة، والتي يمكنها أن تشرح لكم مضمون العرض في المسارات المختلفة، وتأثيرات ذلك عليكم وعلى احتياجاتكم الحاليّة والمستقبليّة - وتساعدكم في نهاية الأمر على اختيار المشكنتا الأفضل والأنسب لكم.

ترغبون بمعرفة المزيد عن القروض الإسكانيّة؟ زوروا موقع مركز النموّ الاقتصادي 

*عدم تسديد القرض قد يؤدّي إلى دفع فوائد تأخّر وإلى اتّخاذ إجراءات في دائرة الإجراء والتنفيذ.

**المعلومات الواردة في المقال هي بمثابة معلومات عامّة فقط، وسارية حتى موعد نشرها. هذه المعلومات ليست بديلًا للاستشارة الماليّة، الملاءَمة لاحتياجات كلّ شخص.