כמה כסף תצטרכו למחייה חודשית כשתצאו לפנסיה? מה יהיו מקורות ההכנסה שלכם בגיל הפרישה? העתיד הזה לא כל כך רחוק כמו שהוא נראה, ולכן חשוב מאוד להתכונן אליו כבר היום.

החיסכון הפנסיוני נועד להבטיח לכם הכנסה מספקת אחרי גיל הפרישה, כזאת שתאפשר לכם להתקיים ברווחה, לשמור על רמת החיים שלכם, ולצאת לחופשות ולבילויים כשסוף סוף יהיה לכם זמן. הביטוח המשלים ישמש אתכם במצבים של אובדן כושר עבודה, ולתשלום ליקיריכם במקרה של מוות. חלק מהכספים שתצברו יוכלו לשמש אתכם גם במצבים של הפסקת עבודה.

בין אם אתם שכירים או עצמאים, החוק מחייב אתכם להפקיד לפנסיה

החוק בישראל מחייב כל עובד שכיר להפקיד לחיסכון הפנסיוני לפחות 6% מהשכר החודשי שלו, או מהשכר הממוצע במשק, הנמוך מבין שניהם. בנוסף, חייב המעסיק להפקיד בכל חודש לחיסכון הפנסיוני לפחות 6.5% משכר העובד, וכן לפחות 6% לטובת פיצויים. עובדים עצמאיים מחויבים בגובה הפקדות שונה על פי חוק פנסיה חובה לעצמאים.

נסו להעריך מהו הסכום החודשי שתצטרכו למחייתכם בגיל פרישה, ולהחליט בהתאם האם להגדיל את ההפקדה החודשית שלכם אל מעבר למינימום הקבוע בחוק, כדי להגדיל את גובה הפנסיה שלכם. 

גובה סכום הקצבה העתידית יושפע מכמה גורמים:

1. הסכומים שאתם והמעסיקים שלכם הפקדתם במהלך השנים.

2. הרווחים שנצברו כתוצאה מההשקעות שביצע הגוף המנהל את המוצר שבאמצעותו בחרתם לחסוך.

3. גורמים נוספים שנלקחים בחשבון, כמו תוחלת חיים ממוצעת, בהתאם להוראות הדין. מסכום זה, ינוכו סכומי דמי הניהול שגובה הגוף המנהל.

תוכלו לבחור באחד מבין 3 סוגי החיסכון הפנסיוני או לשלב ביניהם:   

1. קרן פנסיה

חיסכון פנסיוני הכולל מרכיבי ביטוח ומזכה, בהתאם לתנאים שלו, בקצבה לגיל פרישה, פנסיית נכות למקרה של אובדן כושר עבודה ופנסיית שאירים למקרה מוות. תנאי הקרן קבועים בתקנון אחיד לכל העמיתים בקרן, שעשוי להשתנות מעת לעת. במקרה של מוות, תשולם קצבה לשאירים (בני זוג וילדים). בקרן פנסיה הביטוח הוא הדדי והמבוטחים ערבים זה לזה מפני סיכונים אפשריים.

2. ביטוח מנהלים

למרות שמו, זהו לא ביטוח למנהלים. זהו חיסכון פנסיוני לגיל פרישה, הכולל, בחלק מהפוליסות, ביטוח למקרה מוות ו/או למקרה שבו לא תוכלו לעבוד (אובדן כושר עבודה). תנאי הביטוח נקבעים בחוזה אישי בין המבוטח לחברת הביטוח, והם אינם משתנים. במקרה של מוות, ישולם סכום חד פעמי למוטבים שיבחר המבוטח.  

3. קופת גמל לחיסכון

כוללת חיסכון פנסיוני, בדרך כלל ללא ביטוח למקרה מוות או אובדן כושר עבודה. הקופה פועלת לפי תנאים הקבועים בתקנון אחיד לכל המבוטחים, שעשויים להשתנות מעת לעת. קופת גמל לחיסכון אינה מאפשרת קבלה של החיסכון כקצבה בעת פרישה, אלא משולמת באמצעות העברה לאחד המוצרים הפנסיונים האחרים.

בכל אחד מסוגי המוצרים הפנסיונים, הגוף המנהל משקיע את הכספים בשוק ההון. בכל אחד מהם, תוכלו לבחור את מסלול ההשקעה ורמת הסיכון המתאימה לכם. 

בשורה התחתונה: אם אין לכם פנסיה, חשוב שתדאגו לכך כבר היום כדי להבטיח את עתידכם. תוכלו לבחור בין מספר אפשרויות חיסכון פנסיוני או לשלב ביניהן.